Guía completa de cómo salir de deudas paso a paso
Aprende cómo salir de deudas con un plan claro en 7 pasos, un simulador gratis y consejos sin letra menuda. Guía completa para Colombia.
Vas a pedir un crédito en línea para financiar la nevera que necesitas y el sistema responde: "Crédito no aprobado". No entiendes por qué, si nunca has tenido deudas grandes.
La razón suele ser tan simple como molesta: una cuota de $8.000 olvidada o un plan de celular mal cerrado que terminó reportado en las centrales de riesgo.
No eres el único. Más de 8 millones de adultos en Colombia están en esa situación, y en 2026 la banca puso sobre la mesa una meta para devolverle el crédito a 5 millones de ellos. A ese regreso se le llama rebancarización. Aquí te contamos qué es, qué dicen las cifras y cómo VALORO te acompaña a recorrer ese camino.
⚡ En resumen (lo esencial en 30 segundos)
- El 96,5 % de los adultos en Colombia tiene una cuenta o producto de depósito, pero solo el 51,6 % tiene crédito formal.
- Más de 8 millones de adultos están reportados en centrales de riesgo; 1,6 millones de ellos por deudas menores a $1 millón.
- Asobancaria propone rebancarizar a 5 millones de personas y sacarlas del alcance del gota a gota.
- 1 de cada 4 personas que vuelve al crédito cae otra vez en mora temprana. Por eso importa volver bien, no solo rápido.
- VALORO es un programa de rebancarización: diagnóstico gratis, plan para tus deudas en mora y una tarjeta de crédito para personas reportadas que reporta tus pagos positivos cada mes.
¿Qué es la inclusión financiera?
La inclusión financiera es el acceso y uso real de productos financieros formales (cuentas, pagos, ahorro, crédito y seguros) por parte de personas y empresas, a un costo razonable y de forma sostenible. No basta con tener una cuenta: estar incluido significa poder usar el sistema, incluido el crédito, cuando lo necesitas.
Bancarización, inclusión financiera y rebancarización: no son lo mismo
Piensa en el sistema financiero como un edificio:
| Concepto | Qué significa | En el edificio | Cuántos adultos |
|---|---|---|---|
| Bancarización | Tener al menos una cuenta, billetera digital o tarjeta débito | Tener la llave de la puerta principal | 96,5 % |
| Inclusión financiera (crédito) | Tener acceso real a financiación formal | Poder subir al piso del crédito | 51,6 % |
| Rebancarización | Volver al crédito formal después de salir por mora | Recuperar la llave que te quitaron | +8 millones necesitan hacerlo |
Puedes tener la llave de la puerta sin poder subir al piso del crédito. Y si alguna vez subiste y te bajaron por un atraso, lo que necesitas es rebancarizarte.
Inclusión financiera en Colombia: las cifras de 2026
Según el Reporte de Inclusión Financiera 2025 de la Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades, 37,9 millones de adultos tienen al menos un producto de depósito, pero solo 20,3 millones tienen un crédito formal. Jonathan Malagón, presidente de Asobancaria (el gremio de los bancos), lo resume así: por cada $100 que produce la economía colombiana hay $44 en créditos formales, y el nivel óptimo sería $65.
Inclusión financiera
De cada 100 adultos en Colombia…
Toca cada opción para ver cuántos tienen acceso al sistema financiero.
97tienen una cuenta, billetera digital u otro producto de depósito.
Tienen cuentaNo tienen
Casi todos tienen la puerta abierta al sistema financiero: 37,9 millones de adultos (96,5 %).
Fuente: Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades, Reporte de Inclusión Financiera 2025. Meta: Asobancaria, 2026.
La banca quiere que el 75 % de los adultos tenga crédito. Para lograrlo tendrían que entrar cerca de 10 millones de colombianos, que vienen de dos grupos:
- Quienes nunca han tenido un crédito y buscan su primera oportunidad.
- Quienes sí lo tuvieron, pero salieron del sistema por quedar en mora.
Los más de 8 millones que salieron por mora
El segundo grupo es más grande de lo que imaginas. Más de 8 millones de adultos están reportados en centrales de riesgo, y 1,6 millones de ellos quedaron ahí por deudas menores a $1 millón. No están fuera por deudas imposibles de pagar, sino por tropiezos pequeños que se acumularon.
Rebancarización
¿Quiénes pueden volver al crédito?
Recorre los 4 pasos para entender el plan de la banca.
+8 millonesde adultos están reportados en centrales de riesgo.
Cada figura = 1 millón de personas
Son personas que salieron del crédito formal por no pagar a tiempo. Muchas, por deudas pequeñas.
Fuente: Jonathan Malagón, presidente de Asobancaria, "La ruta de regreso", La República, septiembre de 2026, con datos de Banca de las Oportunidades.
Asobancaria propone hacerlo en dos etapas: primero los 1,6 millones con deudas pequeñas, en un plazo de 6 a 12 meses, y después otros 3,4 millones con apoyo de política pública. El objetivo es que esas personas no terminen en manos del gota a gota.
Por qué es tan difícil volver al crédito cuando estás reportado
Cuando estás reportado entras en un círculo: sin crédito no construyes historial, y sin historial nadie te presta. Mientras tanto, las necesidades no esperan, y el gota a gota aparece como la única puerta abierta, con tasas muy por encima de la ley.
Hay un segundo riesgo: volver demasiado rápido. Según Banca de las Oportunidades, citada por Asobancaria, 1 de cada 4 personas que regresa al crédito cae otra vez en mora temprana. Volver con un cupo alto, sin un plan para las deudas viejas y sin acompañamiento, es la receta para repetir la historia.
Cómo aporta VALORO a la rebancarización en Colombia
VALORO es un programa de rebancarización creado para personas con reportes negativos. Su propósito es ayudarte a salir de los reportes, construir puntaje con la Tarjeta VALORO y volver al sistema financiero formal. Así responde a cada uno de los problemas que describe la banca:
| Lo que frena la rebancarización | Cómo lo aborda VALORO |
|---|---|
| No sabes exactamente qué debes ni a quién | Diagnóstico gratuito de tus reportes, entidades, montos y antigüedad |
| Las deudas en mora siguen abiertas | Plan a la medida y ayuda para proponer pagos de acuerdo con tu capacidad |
| Ningún banco te da un producto para empezar | Tarjeta de crédito VALORO, emitida por Banco Finandina, para personas reportadas |
| Sin pagos al día no hay historial positivo | Reporte positivo mensual a las centrales de riesgo |
| Volver con un cupo alto lleva a recaer | Cupo inicial bajo que crece $50.000 mes a mes hasta $1.500.000 |
| Nadie te explica cómo funciona el sistema | Asesoría uno a uno, educación financiera y VICTORIA, consejera financiera por WhatsApp |
1. Un diagnóstico gratis de tu situación
El primer paso de cualquier rebancarización es saber dónde estás. Con el Plan Gratis de VALORO ves tus reportes, tus deudas activas y pendientes en un solo lugar y recibes un diagnóstico crediticio con un experto, sin pagar nada.
2. Un plan para ponerte al día con tus deudas en mora
VALORO te acompaña a gestionar las deudas que te tienen reportado y a proponer pagos ajustados a lo que de verdad puedes pagar. Si tienes varias deudas y no sabes por dónde empezar, revisa nuestra guía completa para salir de deudas paso a paso.
3. Una tarjeta de crédito para personas reportadas
La Tarjeta VALORO es una tarjeta de crédito de red Visa, emitida por Banco Finandina, a la que puedes aplicar sin importar cuántos reportes negativos tengas. Es la herramienta para volver a usar crédito formal mientras resuelves tu pasado.
4. Pagos que suman a tu historial cada mes
Cada mes que usas tu tarjeta y pagas a tiempo, VALORO envía un reporte positivo a las centrales de riesgo. Según VALORO, los cambios empiezan a reflejarse entre 30 y 90 días. Si quieres entender cómo se mueve ese número, lee qué es el puntaje crediticio y cómo se calcula en Colombia.
5. Un cupo que crece contigo, sin saltos que te hagan recaer
La forma más segura de evitar la mora temprana es empezar con un cupo que puedas manejar e ir subiendo. Con la Tarjeta VALORO eliges un cupo inicial entre $200.000 y $450.000, y crece $50.000 mes a mes hasta $1.500.000.
Simulador VALORO
¿Cuánto crecería tu cupo con la Tarjeta VALORO?
Empiezas con un cupo bajo y cada mes sube $50.000, hasta llegar a $1.500.000.
1
Elige con qué cupo empiezas
Debajo de cada cupo ves el pago de activación.
2
Mira cómo crece tu cupo mes a mes
Cada barra es un mes. Toca una barra o mueve la flecha.
En el mes 6 tu cupo sería
$600.000
Llegas al cupo máximo de $1.500.000 en el mes 24.
Mes 1Mes 13Mes 26
Cálculo educativo aproximado con la información de valoro.com.co/planes. No es una oferta de crédito ni garantiza aprobación; aplican las condiciones del programa. Tarjeta emitida por Banco Finandina.
💡 Tip
Usa tu tarjeta en compras pequeñas y págala a tiempo. Cada mes al día suma un reporte positivo en las centrales de riesgo, y eso es lo que hace crecer tu cupo y tu puntaje sin riesgo de recaer.
6. Acompañamiento durante todo el camino
No recorres el proceso solo: tienes asesoría uno a uno durante el programa y a VICTORIA, una consejera financiera con inteligencia artificial que te responde por WhatsApp las 24 horas.
¿Tu caso encaja aquí? Conoce los planes de VALORO y mira cuál se ajusta a tu situación, incluso si hoy estás reportado.
Conoce los planes →Cómo es el proceso de rebancarización, paso a paso
- 1Regístrate gratisEn clientes.valoro.com.co y conecta tu información financiera.
- 2Recibe tu diagnósticoQué reportes tienes, con qué entidades, por cuánto y desde cuándo.
- 3Arma tu planPara las deudas en mora, con pagos ajustados a tu capacidad.
- 4Activa tu Tarjeta VALOROCon el cupo inicial que elijas.
- 5Úsala con moderación y paga a tiempoCada mes se envía un reporte positivo a las centrales de riesgo.
- 6Haz crecer tu cupo y tu puntajeHasta que puedas acceder a otros productos del sistema financiero.
Empieza hoy por el paso 1: mira tu situación completa, gratis, y elige el plan con el que vas a reconstruir tu historial.
Ver los planes de VALORO para reconstruir mi historial →Preguntas frecuentes
¿Qué es la rebancarización?
Es el proceso de volver a tener y usar productos de crédito formal después de haber salido del sistema por mora. En Colombia, Asobancaria propuso en 2026 rebancarizar a 5 millones de personas.
¿Rebancarización es lo mismo que borrón y cuenta nueva?
No. El borrón y cuenta nueva fija cuánto dura un reporte negativo. La rebancarización es volver a usar crédito de forma sostenida, con o sin el reporte ya borrado.
¿Puedo tener una tarjeta de crédito si estoy reportado en Datacrédito?
Sí. La Tarjeta VALORO, emitida por Banco Finandina, está pensada para personas con reportes negativos. Si quieres saber cómo salir del reporte, lee ¿Cómo salir de Datacrédito estando reportado?
¿Cuánto tarda en mejorar mi puntaje?
Depende de tu caso. Con VALORO, los reportes positivos empiezan a reflejarse entre 30 y 90 días, y tus hábitos de pago pesan tanto como el tiempo.
¿Cuánto cuesta VALORO?
El Plan Gratis no tiene costo e incluye tu diagnóstico. El Plan Premium, que incluye la tarjeta, tiene un pago de activación según el cupo elegido (desde $99.900) y $49.900 mensuales que se devuelven en cupo. Revisa el detalle en planes.
¿Qué tiene que ver la rebancarización con el gota a gota?
Todo. Según la propia banca, las personas que quedan fuera del sistema formal por reportes negativos son las más expuestas al crédito informal. Rebancarizarlas es la estrategia del sector para combatir el gota a gota.
En VALORO te acompañamos a volver al sistema financiero de forma sostenible: vemos tu situación completa gratis y te damos una tarjeta pensada para reconstruir tu historial paso a paso.
Ver mi situación financiera gratis →Sigue leyendo:
- Guía completa de cómo salir de deudas paso a paso
- ¿Cómo salir de Datacrédito estando reportado? Guía 2026
- 5 hábitos que suben tu puntaje en menos de 6 meses
Fuentes: Reporte de Inclusión Financiera 2025, Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades · Jonathan Malagón, "La ruta de regreso", La República, 14 de septiembre de 2026 · Asobancaria propone programa para rebancarizar a 10 millones de personas, La República, 28 de agosto de 2026.
Este contenido es informativo y educativo; no constituye asesoría financiera ni una oferta de crédito. El simulador es aproximado y no garantiza aprobación ni cupo. Confirma siempre la información vigente con tu entidad financiera o en valoro.com.co.